Kiinteistökaupan piileviin laatuvirheisiin varautuminen vakuutuksilla : mallia Tanskan kiinteistöntarkastusjärjestelmästä? - Räsänen, Maiju (My University, 2020)
Tutkielman aiheena on kiinteistökaupan salaisen laatuvirheen vakuuttaminen. Salaiset laatuvirheet aiheuttavat vuosittain lukuisia riitoja tuomioistuimissa sekä kuluttajariitalautakunnassa, minkä vuoksi riitoja tulisi pyrkiä ennaltaehkäisemään. Yhtenä vaihtoehtona tähän on pidetty vakuuttamista, jolloin riski mahdollisesta virheestä voitaisiin siirtää osittain vakuutusyhtiöiden kannettavaksi. Tutkielmassa tarkastelen kotimaisen piilovirhevakuutusoikeuden tehostamismahdollisuuksia erityisesti arvioimalla, miten Tanskassa voimassa olevaa kiinteistöntarkastusjärjestelmää vastaava sääntely voisi tehostaa vakuutusten käyttöä Suomessa. Tällä hetkellä piilovirhevakuutukset eivät ole Suomessa kovin suosittuja, ja kyseisiä vakuutuksia tarjoaa ainoastaan yksi vakuutusyhtiö. Sen sijaan Tanskassa vastaavat omistajanvaihdosvakuutukset ovat laajasti käytössä. Tutkielman toisessa pääluvussa keskityn pääasiassa voimassa olevan kotimaisen laatuvirhesääntelyn ja erityisesti salaisia virheitä koskevan sääntelyn kokoamiseen, tulkitsemiseen ja systematisointiin. Tältä osin käytän tutkimusmetodina erityisesti käytännöllistä lainoppia. Pääluvussa kolme käsittelen suomalaista piilovirhevakuuttamista sekä Tanskan kiinteistöntarkastusjärjestelmää. Pääluvussa neljä taas keskityn arvioimaan sitä, kuinka Tanskaa vastaava sääntely voisi soveltua tehostamaan piilovirhevakuutusten käyttöä Suomessa. Näiden teemojen käsittely edellyttää praktista oikeusvertailua. Luvussa kolme analysoin myös Suomessa tarjolla olevan piilovirhevakuutuksen, sekä erään tanskalaisen vakuutusyhtiön omistajanvaihdosvakuutuksen keskeisiä ehtoja, sekä teen vertailevia havaintoja näistä. Ehtojen avulla on tarkoitus arvioida sitä, miten Tanskassa sääntely on vaikuttanut vakuutuksiin, ja toisaalta miten Suomessa vastaavan sääntelyn puute vaikuttaa piilovirhevakuutuksen ehtoihin. Tältä osin tutkielmassani näkyy empiirinen tutkimusote ja erityisesti kvalitatiivinen tutkimusmetodi. Tutkimuksen tuloksena on se, että Tanskan kiinteistöntarkastusjärjestelmä sisältää monilta osin sellaisia säännöksiä, jotka osaltaan voisivat tehostaa piilovirhevakuutusten käyttöä myös Suomessa ja näin vähentää kiinteistökauppoja koskevia riitoja. Toisaalta tutkimuksessani korostuu myös se, ettei pelkkä sääntely riitä takamaan järjestelmän toimivuutta. Sääntelyn lisäksi esimerkiksi vakuutusmarkkinoiden keskeisillä toimijoilla on merkittävä rooli järjestelmässä, sillä järjestelmä edellyttää toimiakseen myös markkinoilla olevia vakuutustuotteita. Lisäksi esimerkiksi kilpailulla voi olla myönteinen vaikutus vakuutusehtoihin. Vastaavanlaisen sääntelyn siirtäminen Suomeen edellyttäisi useita muutoksia nykytilaan ja näin ollen myös huolellista suunnittelua, jotta tällä voitaisiin saavuttaa halutut tavoitteet.
Keywords: kiinteistökauppa, salainen virhe, laatuvirhe, vahinkovakuutus, kuntotarkastus