Sairausvakuutuksen ottamispäätös psykologisen taloustieteen näkökulmasta - Larkela, Anni (My University, 2018)
Tutkielmassa tarkastellaan kirjallisuuskatsauksena psykologisen taloustieteen näkökulmasta kuluttajan valintaa Yhdysvaltojen sairausvakuutusmarkkinoilla. Tämä pro gradu -tutkielma jakautuu kahteen toisiaan tukevaan kokonaisuuteen: teoriaosuuteen ja psykologisen taloustieteen osuuteen. Tutkielma kokoaa yhteen psykologisen taloustieteen tutkimuksia kuluttajan valinnasta ja sitä kautta selittää Yhdysvaltojen haasteellista terveydenhuollon tilaa, jossa kustannukset kasvavat jatkuvasti ja silti osa väestöstä jää sairausvakuutusten ulkopuolelle. Psykologinen taloustiede noudattaa klassisen taloustieteen hyödynmaksimointiongelman oletuksia, mutta lisää malliin sosiaalisuuden, inhimillisyyden ja epätäydellisyyden. Se ei pyri kumoamaan klassisen taloustieteen teorioita vaan lisää niihin tulkintoja. Ihmisten valinnat ovat usein harhaisia. Tämä johtuu siitä, että ihmisten rationaalisuus ja itsekontrolli ovat rajallisia. Sairausvakuutuspäätös on monimutkainen ja tietoa ei aina ole saatavilla optimaalista määrää. Kuluttajan on vaikea ymmärtää riskiä, sairausvakuutuksen kokonaiskustannuksia ja vakuutusturvasta saatavia hyötyjä. Ihmisen toiminnalle on tyypillistä päätöksenteon yksinkertaistaminen heuristiikkojen avulla, mikä kuitenkin aiheuttaa virheitä päättelyketjujen loogisuudessa. Helpottaakseen päätöksiä ihmiset tukeutuvat muiden, mieluiten samaan viiteryhmään kuuluvien, henkilöiden päätöksentekoon konformismin ja sosiaalisten vaikutteiden kautta. Päätöksiä ei tehdä tyhjiössä. Päätöksenteon kehystäminen ja kuluttajan valinnan ohjaaminen optimaalisella tönäisyllä (engl. nudge) voi auttaa parempaan sairausvakuutuksenottopäätökseen. Johtopäätöksissä todetaan, että psykologisen taloustieteen tutkimukset selittävät kuluttajien valintaa Yhdysvaltojen sairausvakuutusmarkkinoilla. Sairausvakuutusmarkkinat eivät ainoastaan anna suojaa taloudellista riskiä vastaan. Yhdysvalloissa ei ole universaalia sairausvakuutusjärjestelmää, joten sairausvakuutus varmistaa pääsyn terveydenhuollon piiriin. Tämän tutkielman perusteella ei voi vielä todeta yksiselitteisesti, millainen olisi optimaalinen psykologisen taloustieteen mukainen sairausvakuutusjärjestelmä. Tutkielmaan on kuitenkin koottu ominaisuuksia, jotka Yhdysvaltojen sairausvakuutusturvassa ottaisivat nykykäytäntöä paremmin huomioon psykologiset tekijät ja ihmisille tyypilliset toimintatavat.
Keywords: sairausvakuutus, terveydenhuolto, psykologinen taloustiede