Lainsäätäjän ja pikaluottoyritysten piirileikki : oikeushistoriallinen analyysi pikaluottotoiminnan sääntelystä
Niemelä, Tuulia (2020-04-24)
Lainsäätäjän ja pikaluottoyritysten piirileikki : oikeushistoriallinen analyysi pikaluottotoiminnan sääntelystä
(24.04.2020)
Julkaisu on tekijänoikeussäännösten alainen. Teosta voi lukea ja tulostaa henkilökohtaista käyttöä varten. Käyttö kaupallisiin tarkoituksiin on kielletty.
suljettu
Julkaisun pysyvä osoite on:
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe2020051637995
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe2020051637995
Tiivistelmä
Tämän OTM-tutkielman aiheena on pikaluotot ja niiden oikeudellinen sääntely. Tutkielmassa tarkastellaan pikaluottotoiminnan sääntelyn kehitystä. Tutkielmassa on käytetty oikeushistoriallista metodia, eli tutkielmassa analysoidaan pikaluottotoiminnan sääntelyn muutosta, samalla etsien vastauksia kysymyksiin miten ja miksi. Tutkimuskysymyksinä ovat siis: miten pikaluottotoiminnan sääntely on kehittynyt vuosina 2010–2019 ja miksi lainsäätäjä päätyi tekemään nämä uudistukset? Samalla käsittelyyn tulee se, minkälaisia vaikutuksia lainsäädäntöuudistuksilla on ollut pikaluottotoimintaan. Tutkielman tavoitteena on lisäksi tutkia, onko lainsäätäjä onnistunut ohjaamaan pikaluottotoimintaa sääntelyllä, vai ovatko pikaluottoja tarjoavat yritykset pystyneet aina kiertämään uudet säännökset – esimerkiksi luottotuotteitaan tai toimintaansa muuttamalla.
Sääntelyn muutosta analysoidessa tärkeimmiksi lähdeaineistoiksi muodostuivat säännösten esityöt ja itse säännökset sellaisenaan. Lisäksi lähdeaineistona käytettiin muun muassa oikeuskirjallisuutta, erilaisia tutkimuksia, blogikirjoituksia, uutisartikkeleita sekä tilastotietoja.
Pikaluottotoiminnan sääntelyä on vuosina 2010–2019 uudistettu neljään kertaan: vuonna 2010 kahdesti, vuonna 2013 ja vuonna 2019. Sääntelyn tiukennuksilla pyrittiin vaikuttamaan pikaluottotoimintaan ja pikaluotoista aiheutuviin ongelmiin, kuten kuluttajien velkaantumiseen. Tiukennuksien ajatuksena on siis ollut parantaa kuluttajien asemaa pikaluottomarkkinoilla. Lainsäätäjä päätyi aloittamaan sääntelyn uudistukset lähinnä teknisellä hienosäädöllä ja vasta vuonna 2013 korkokaton käyttöönoton myötä lainsäätäjä otti aktiivisempaa roolia sääntelyn kiristämiseen. Vuonna 2019 sääntelyä kiristettiin edelleen, sillä sääntely ei vieläkään ollut tarpeeksi tehokasta sille annettujen tavoitteiden saavuttamiseen.
Vuoden 2010 uudistukset eivät juurikaan vaikuttaneet pikaluottotoimintaan, vaan vasta vuoden 2013 uudistus aiheutti näkyviä muutoksia. Tästä huomaa sen, että vain kovat sääntelykeinot ovat olleet tarpeeksi tehokkaita muokkaamaan pikaluottotoimintaa. Pikaluottoyritykset ovat myös osoittaneet muuntautumiskykynsä sääntelyn kiristyessä, esimerkiksi vuoden 2013 tiukennuksien jälkeen pikaluottoyritykset muokkasivat luottotuotteitaan, jotta ne pystyivät kiertämään tiukennettua sääntelyä.
Sääntelyn muutosta analysoidessa tärkeimmiksi lähdeaineistoiksi muodostuivat säännösten esityöt ja itse säännökset sellaisenaan. Lisäksi lähdeaineistona käytettiin muun muassa oikeuskirjallisuutta, erilaisia tutkimuksia, blogikirjoituksia, uutisartikkeleita sekä tilastotietoja.
Pikaluottotoiminnan sääntelyä on vuosina 2010–2019 uudistettu neljään kertaan: vuonna 2010 kahdesti, vuonna 2013 ja vuonna 2019. Sääntelyn tiukennuksilla pyrittiin vaikuttamaan pikaluottotoimintaan ja pikaluotoista aiheutuviin ongelmiin, kuten kuluttajien velkaantumiseen. Tiukennuksien ajatuksena on siis ollut parantaa kuluttajien asemaa pikaluottomarkkinoilla. Lainsäätäjä päätyi aloittamaan sääntelyn uudistukset lähinnä teknisellä hienosäädöllä ja vasta vuonna 2013 korkokaton käyttöönoton myötä lainsäätäjä otti aktiivisempaa roolia sääntelyn kiristämiseen. Vuonna 2019 sääntelyä kiristettiin edelleen, sillä sääntely ei vieläkään ollut tarpeeksi tehokasta sille annettujen tavoitteiden saavuttamiseen.
Vuoden 2010 uudistukset eivät juurikaan vaikuttaneet pikaluottotoimintaan, vaan vasta vuoden 2013 uudistus aiheutti näkyviä muutoksia. Tästä huomaa sen, että vain kovat sääntelykeinot ovat olleet tarpeeksi tehokkaita muokkaamaan pikaluottotoimintaa. Pikaluottoyritykset ovat myös osoittaneet muuntautumiskykynsä sääntelyn kiristyessä, esimerkiksi vuoden 2013 tiukennuksien jälkeen pikaluottoyritykset muokkasivat luottotuotteitaan, jotta ne pystyivät kiertämään tiukennettua sääntelyä.