Vapaaehtoiset henkilövakuutukset
Laaksonen, Katri (2020-12-17)
Vapaaehtoiset henkilövakuutukset
(17.12.2020)
Julkaisu on tekijänoikeussäännösten alainen. Teosta voi lukea ja tulostaa henkilökohtaista käyttöä varten. Käyttö kaupallisiin tarkoituksiin on kielletty.
avoin
Julkaisun pysyvä osoite on:
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe20201223102839
https://urn.fi/URN:NBN:fi-fe20201223102839
Tiivistelmä
Tutkielmassa tutustutaan henkilövakuuttamiseen Suomessa. Vapaaehtoisia henkilövakuutuksia ovat henkivakuutus, sairausvakuutus, tapaturmavakuutus ja matkavakuutus. Vakuutusyhtiöiden myynnissä olevissa vakuutuksissa on eroja niin ehtojen kuin korvattavuudenkin osalta, esimerkiksi "vakavan sairauden turva" -nimellä olevia vakuutuksia on monella suomalaisella vakuutusyhtiöllä myynnissä, mutta vakavien sairauksien diagnoosien korvattavuuksissa on merkittäviäkin eroja kuten korvattavat diagnoosit ja niiden määrä vakuutuksessa.
Vakuutusten hinnoittelussa on otettava huomioon riskimaksu, jonka on laskettu riittävän korvauskuluihin ja hallintokustannuskuormitus, joka kattaa yhtiön hallintokustannukset eli vakuutuksen voimaansaaton ja ylläpidon. Varmuuslisällä turvataan tulevien vahinkomenojen mahdolliset heilahtelut, koska vahinkomenon yksiselitteinen ennustaminen on mahdotonta.
Riskimaksussa ja hinnoittelussa muutenkin nojataan vahinkofrekvenssiin eli kuinka paljon vahinkoja tapahtuu suhteessa vakuutuskantaan. Vahinkofrekvenssin ohella keskivahinko vaikuttaa hinnoitteluun, eli mitkä ovat keskimääräisen vahingon kustannukset. Näiden avulla saadaan arvioitua vakuutusyhtiölle syntyviä vahinkomenoja.
Vakuutusten hinnoittelussa on otettava huomioon riskimaksu, jonka on laskettu riittävän korvauskuluihin ja hallintokustannuskuormitus, joka kattaa yhtiön hallintokustannukset eli vakuutuksen voimaansaaton ja ylläpidon. Varmuuslisällä turvataan tulevien vahinkomenojen mahdolliset heilahtelut, koska vahinkomenon yksiselitteinen ennustaminen on mahdotonta.
Riskimaksussa ja hinnoittelussa muutenkin nojataan vahinkofrekvenssiin eli kuinka paljon vahinkoja tapahtuu suhteessa vakuutuskantaan. Vahinkofrekvenssin ohella keskivahinko vaikuttaa hinnoitteluun, eli mitkä ovat keskimääräisen vahingon kustannukset. Näiden avulla saadaan arvioitua vakuutusyhtiölle syntyviä vahinkomenoja.