Digitalisaation vaikutukset finanssialalla

Abstract

Digitalisaatio ja teknologinen kehitys ovat suurimpia muutoksen voimia nykymaailmassa. Finanssialalla digitalisaatio on alkanut jo vuosikymmeniä sitten, mutta suuremmat muutokset organisaatioissa ovat todennäköisesti vasta edessä. Finanssiala on tietovaltaisena alana digitalisaation edelläkävijöitä ja siksi on mielenkiintoista tutkia sen vaikutuksia. Tarkastelun keskiössä on digitalisaation vaikutukset työvoiman kysyntään sekä pankkien toimintaan ja kilpailuun. Yritysten täytyy osata hyödyntää digitalisaatiota ja automaatiota oikealla tavalla, mikäli ne haluavat pärjätä kilpailussa. Digitalisaatio ja lainsäädäntö finanssialalla ovat mahdollistaneet uusien toimijoiden tulemisen alalle, kuten teknologiayhtiöiden. Niiden vahvuus on asiakastieto, jota he ovat keränneet palveluidensa kautta ja pystyvät tarjoamaan asiakkailleen uusia finanssipalveluita. Toisaalta pankkialan sääntely ja turvallisuusvaatimukset asettavat omat vaatimuksensa näille alustatalouden toimijoille, jotka yrittävät jopa syrjäyttää perinteisiä finanssialan toimijoita. Digitalisaatio on mahdollistanut uusien toimijoiden kehittää palveluita finanssitoimialalle esimerkiksi maksamiseen, sijoitustoimintaan ja lainapalveluihin kuluttaja- ja yritysasiakkailleen. Yksinkertaiset prosessit automatisoituvat teknisen kehityksen, automaation ja tekoälyn vaikutuksista ja tämä vähentää yleisesti taloudessa ammattitaidottoman eli matalasti koulutetun työvoiman kysyntää. Toisaalta digitalisaatio tukee finanssialalla korkeasti koulutetun työvoiman kysyntää tuottaakseen lisäarvoa itse yrityksille ja uusien palveluiden myötä asiakkailleen. Pankki- ja rahoitusalalla tarvitaan tulevaisuudessa ammattitaitoista eli taitavaa työvoimaa, joka kykenee teknologian ja tekoälyn avulla luomaan parasta palvelua asiakkailleen sekä kehittämään prosessejaan entistä kustannustehokkaammiksi. Yleisesti oletetaan, että työvoiman kysyntä finanssialalla on pitkällä aikavälillä laskussa, kun yksinkertaiset ja toistoa vaativat työtehtävät automatisoituvat. Työvoiman kysynnän kehitykseen finanssialalla ei kuitenkaan ole yksiselitteistä vastausta. Case-tutkimuksen perusteella yhdysvaltalaisen ja pohjoismaisen pankin digitalisaation tasoissa on eroja. Lisäksi on ilmeistä, että varhainen tietotekniikan käyttöönotto pohjoismaisessa pankissa on mahdollistanut henkilöstömäärän vähenemisen, joka yhdysvaltalaisessa pankissa on vielä edessä.