Kotitalouden velkaantuminen : tekijöitä ylivelkaantumisen taustalla

Abstract

Tutkielma käsittelee kotitalouksien ylivelkaantumista ja minkälaisia tekijöitä vaikuttaa ylivelkaantumisen taustalla. Ylivelkaantumisella on negatiivisia vaikutuksia niin yksittäiselle kotitaloudelle kuin yhteiskunnalle. Haasteena on, ettei ylivelkaantumiselle ole olemassa vakiintunutta käsitettä, vaikka siihen liittyviä negatiivisia vaikutuksia on tunnistettavissa ja mahdollista tutkia. Tutkielmassa pyritään selvittämään kirjallisuuskatsauksen avulla, miten ylivelkaantumista on määritelty aiemmassa tutkimuksessa ja millaisia tekijöitä on havaittu ylivelkaantumisen taustalla sekä millaiset tekijät selittävät ylivelkaantumista. Kotitalouden päätöksentekoon vaikuttavia tekijöitä on useita, joten tutkielmassa keskitytään ylivelkaantumiseen vaikuttaviin tekijöihin. Kirjallisuuskatsaus koostuu aiemmin tehdyistä tutkimuksista ja tieteellisistä artikkeleista liittyen kotitalouden kulutukseen, säästämiseen, velanottoon ja korkojen vaikutuksiin sekä käyttäytymistaloustieteellisiin tutkimuksiin kotitalouksien päätöksentekoon liittyvistä tekijöistä. Kirjallisuuskatsauksen arvion perusteella voidaan todeta, että ylivelkaantuminen on käsitteenä moniulotteinen eikä siitä ole vakiintunutta yksiselitteistä määritelmää. Kotitalouden kulutuksen ja säästämisen suhteen ymmärtäminen on tärkeää, jotta voidaan paremmin ymmärtää velanottoa. Korot ja niiden muutokset vaikuttavat suoraan säästämiseen ja velkaan, mutta korkojen muutokset eivät yksinään selitä ylivelkaantumista. Kirjallisuuskatsauksen perusteella heikolla taloudenlukutaidolla on merkittävä vaikutus ylivelkaantumiseen. Jos kotitalous ei ymmärrä miten korot vaikuttavat hänen velkaansa, on haastava osata mukauttaa omaa talouttaan koskevia päätöksiä kestävästi myöskään säästämiseen ja kulutukseen liittyen. Taloudenlukutaidon lisäksi erilaiset käyttäytymiseen vaikuttavat tekijät kuten kotitalouden taipumus aikaepäjohdonmukaisuuteen, ja yliluottamusharha päätöksentekotilanteessa sekä riskinottohalukkuus vaikuttavat ylivelkaantumisen taustalla.