Positiivisen luottotietorekisterin vaikutus henkilöasiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin vakuudettomia luottoja myönnettäessä

Abstract

Tämä tutkielma tutkii vuoden 2024 keväällä Suomessa käyttöönotetun positiivisen luottotietorekisterin vaikutusta henkilöasiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin vakuudettomia luottoja myönnettäessä. Luotonannon yksiä tärkeimpiä vaiheita on luotonhakijan luottokelpoisuuden arviointi, ja positiivisen luottotietorekisterin käyttö on pakollinen osa sitä, mutta aiheen ympärillä käyty keskustelu keskittyy pitkälti kuluttajien ylivelkaantumisen ehkäisemiseen tai kuluttajien taloudenhallintaan. Ne ovatkin perimmäiset syyt luottorekisterin kehittämiselle, mutta tämä tutkielma lähestyy rekisterin vaikutuksia luotonantajan näkökulmasta jo ennen uuden luoton myöntöä.

Aihe on tuore ja siitä saatavilla olevaa tutkimustietoa on niukasti, joten tutkielma tarkastelee rekisterin vaikutuksia kirjallisuuskatsauksena ja luottolaitosten kanssa työskennellessäni kerrytetyn oman kokemukseni perusteella. Ensimmäisenä tutkitaan positiivisen luottotietorekisterin kehittämisen syitä ja rekisteriin talletettavia tietoja, sitten perehdytään luottokelpoisuuden määritelmiin ja mitä kaikkea luottokelpoisuuden arviointi pitää sisällään, kuten informaation asymmetrian ongelman. Lopuksi tarkastellaan luottokelpoisuuden arviointia ennen ja jälkeen positiivisen luottotietorekisterin käyttöönoton. Hyödynnän tutkielmassa töissä kerryttämääni tietoa rekisteristä itsestään sekä eri luottolaitosten toiminnasta ja luottokelpoisuuden arvioinnista erityisesti silloin, kun määrittelen luottokelpoisuuden arvioinnin viitekehystä ja vertailen luotonantoa ennen ja jälkeen positiivisen luottotietorekisterin.

Tutkimustulokset ovat selviä, eli positiivisen luottotietorekisterin vaikutus henkilöasiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin vakuudettomia luottoja myönnettäessä on arvioinnin helpottuminen ja varmemman lopputuloksen mahdollistaminen. Luottorekisteri tarjoaa vastaukset noin puoliin luotonantajan kuluttajalta kysymistä kysymyksistä, joita ovat brutto- ja nettotulot, olemassa olevien luottojen kappalemäärä, käyttötarkoitukset, kokonaissumma, kuukausikustannukset, korkotiedot ja maksuhistoria. Kysymykset joihin positiivinen luottotietorekisteri tarjoaa vastaukset, ovat perustellusti hyvin tärkeitä luottokelpoisuutta arvioidessa. Luottorekisterin tieto on myös varmaa, ja luotonantaja saa kaiken olemassa olevan tiedon, mikä eroaa vahvasti vain kuluttajalta saatavasta tiedosta, johon liittyy informaation asymmetrian ongelma.