Positiivisen luottotietorekisterin hyödyt lainanantajalle

Abstract

Positiivinen luottotietorekisteri tulee käyttöön Suomessa vuonna 2024. Jokainen finanssivalvonnan alainen rahoituslaitos joutuu lain mukaan luovuttamaan tietoja kyseiseen rekisteriin. Suomessa ei ole koskaan ollut vastaavaa rekisteriä ja on merkittävää tutkia tämän hyötyjä lainanantajan näkökulmasta. Positiivinen luottotietorekisteri lisää informaatiota lainanantajille, jotta nämä voivat tehdä parempia luottopäätöksiä. Tämän rekisterin yhtenä tavoitteena on hillitä kotitalouksien ylivelkaantumista Suomessa. Informaation epäsymmetrisyyteen liittyvät ilmiöt ovat merkittävässä roolissa rahoitusmarkkinoita ja erityisesti kun arvioidaan lainanhakijan luottokelpoisuutta. Epäsymmetrinen informaatio aiheuttaa haitallista valikoitumista ja moraalikatoa. Luottotietorekisterit voidaan karkeasti jakaa positiiviseen ja negatiiviseen luottotietorekisteriin. Positiivisella luottotietorekisterin antaman positiivisen informaation vaikutuksia on tutkittu vähän. Tämän pro gradu -tutkielman tavoitteena on perehtyä siihen, miten positiivinen luottotietorekisteri hyödyttää lainanantajaa. Tämä tapahtuu tarkastelemalla informaation lisäystä luottopäätösprosessissa. Teoria tutkielmassa käsittelee epäsymmetrisen informaation ilmiöitä, positiivista informaatiota ja negatiivista informaatiota. Tutkielman empiria on tehty laadullisena tutkimuksena ja empiirinen aineisto on kerätty haastattelemalla henkilöitä, jotka tekevät luottopäätöksiä yksityishenkilöille. Tutkielma viittaa siihen, että positiivinen informaatio on merkittävässä roolissa, kun arvioidaan luottokelpoisuutta. Tutkielmassa voidaan kuitenkin osoittaa se, että lainanantajat ovat löytäneet muita keinoja löytää positiivista informaatiota lainanhakijasta. Tämän johdosta positiivinen luottotietorekisterin hyödyt lainanantajalle ovat todella vähäiset ja olemattomat informaation kannalta.